Si può pignorare la pensione? Limiti, importi e cosa è pignorabile

Quando e in che misura si può pignorare la pensione: la guida per il creditore

Hai un debitore che vive solo di pensione e temi di non poter recuperare il tuo credito?

La legge risponde in modo chiaro: si può pignorare la pensione, ma non integralmente. Resta sempre una soglia minima protetta, il cosiddetto minimo vitale, destinata a garantire al debitore il necessario per il proprio sostentamento: solo la parte eccedente può essere effettivamente recuperata.

Vediamo quindi cosa prevede la normativa, quali sono le soglie aggiornate e come cambia il pignoramento a seconda che tu agisca sulla pensione erogata dall’INPS o sulle somme già accreditate in conto corrente.

Si può pignorare la pensione? Cosa prevede la legge

Il riferimento normativo è l’art. 545 c.p.c., che fissa la soglia impignorabile in una misura pari al doppio dell’assegno sociale, con un minimo comunque garantito di 1.000 euro. Nel 2026, con l’assegno sociale aggiornato a 546,24 euro mensili, il minimo vitale impignorabile è pari a 1.092,48 euro al mese: se il debitore percepisce un rateo pari o inferiore a questa cifra, la pensione è completamente al riparo dal pignoramento, sia per debiti privati sia per debiti fiscali.

Ecco la tabella con i limiti del pignoramento della pensione per ciascuna categoria:

Facciamo un esempio pratico: con una pensione netta di 1.500 euro, l’eccedenza rispetto al minimo vitale è pari a circa 407 euro. Un creditore ordinario potrà trattenere al massimo un quinto di questa cifra, circa 81 euro al mese; l’Agenzia delle Entrate-Riscossione, applicando lo scaglione agevolato del 10%, tratterrà invece circa 41 euro.

Un aspetto spesso trascurato riguarda i debitori che percepiscono più trattamenti pensionistici contemporaneamente: il minimo vitale non si applica separatamente a ciascuna pensione, ma va calcolato sul cumulo complessivo degli importi percepiti, un dato da ricostruire con attenzione prima di avviare la procedura.

Pignoramento alla fonte o sul conto corrente: le differenze

Anche i limiti del pignoramento della pensione cambiano a seconda del momento in cui viene intercettata: se il creditore agisce alla fonte, presso l’INPS, oppure sulle somme già versate sul conto corrente.

• Pignoramento presso l’INPS (alla fonte). Il creditore agisce direttamente sull’ente previdenziale, prima che la pensione venga accreditata al debitore, tramite un atto di pignoramento presso terzi. Si applica la soglia del doppio assegno sociale (1.092,48 euro nel 2026) e il limite del quinto sull’eccedenza.
• Pignoramento delle somme già accreditate sul conto corrente. Se la pensione risulta già versata sul conto bancario o postale del debitore al momento della notifica, si applica una soglia di tutela diversa e più ampia, con criteri di calcolo specifici.
• Prima mensilità dopo la notifica. Se il creditore procedente è l’Agenzia delle Entrate-Riscossione, la prima rata di pensione accreditata dopo l’atto di pignoramento resta comunque intoccabile: le trattenute decorrono solo dai ratei successivi.

Come si può pignorare la pensione: la procedura in breve

Ecco le principali fasi della procedura:

1. Titolo esecutivo. Il creditore deve disporre di un titolo che attesti il proprio diritto, come una sentenza, un decreto ingiuntivo o una cambiale.
2. Atto di precetto. Il debitore riceve l’intimazione a pagare entro un termine minimo di 10 giorni.
3. Pignoramento presso terzi. Decorso inutilmente il termine, il creditore notifica l’atto di pignoramento all’INPS, indicando l’importo dovuto e i limiti di legge da applicare.
4. Dichiarazione del terzo. L’INPS, in qualità di terzo pignorato, dichiara al giudice l’entità della pensione erogata e la quota effettivamente trattenibile.
5. Ordinanza di assegnazione. Il giudice dispone il versamento della quota pignorata al creditore, che sarà trattenuta mensilmente fino all’estinzione del debito.

Un errore in una qualsiasi di queste fasi, dal calcolo della quota pignorabile a un vizio nella notifica, può esporre il creditore a un’opposizione agli atti esecutivi e rallentare sensibilmente il recupero del credito.

Cosa è pignorabile e cosa resta sempre protetto

Non tutti i trattamenti percepiti da un debitore hanno la stessa natura, e questo incide direttamente sulla possibilità di recupero. Prima di procedere è quindi opportuno verificare con indagini patrimoniali mirate quale sia l’effettiva composizione del reddito del debitore.

• Pignorabili (per la quota eccedente il minimo vitale): pensioni di vecchiaia e di anzianità, pensioni di invalidità previdenziale INPS, pensioni di reversibilità.
• Sempre impignorabili: assegno sociale, pensione e assegno di invalidità civile, indennità di accompagnamento, in quanto prestazioni assistenziali e non previdenziali.

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Quando il debitore percepisce una pensione, il recupero del credito richiede una valutazione preliminare accurata: occorre verificare l’importo netto percepito, la natura previdenziale o assistenziale del trattamento e l’eventuale presenza di altri beni aggredibili, per impostare correttamente le fasi del recupero crediti stragiudiziale e giudiziale.

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Glossario

• Minimo vitale. Quota della pensione dichiarata assolutamente impignorabile dalla legge, pari al doppio dell’assegno sociale (con minimo di 1.000 euro), a tutela del sostentamento del debitore.
• Assegno sociale. Prestazione assistenziale erogata dall’INPS a chi si trova in condizioni economiche disagiate; il suo importo, rivalutato ogni anno, determina la soglia di impignorabilità della pensione.
• Pignoramento presso terzi. Procedura esecutiva con cui il creditore vincola somme o beni del debitore detenuti da un soggetto terzo, come l’INPS o una banca.
• Quinto pignorabile. Limite massimo, pari a un quinto dell’importo eccedente il minimo vitale, entro cui un creditore ordinario può trattenere la pensione del debitore.
• Prestazione previdenziale vs assistenziale. Distinzione tra trattamenti collegati ai contributi versati (pignorabili) e sussidi erogati in base allo stato di bisogno (sempre impignorabili).
• Titolo esecutivo. Documento che attribuisce al creditore il diritto di procedere forzatamente contro il debitore, come una sentenza o un decreto ingiuntivo.